Faire expertiser ses montres et bijoux pour son assurance

La plupart des propriétaires de montres et de bijoux sont assurés. Beaucoup moins nombreux sont ceux qui le sont pour le bon montant. L'écart ne vient pas d'une négligence : on déclare ce qu'on a payé, parfois il y a vingt ans, plutôt que ce qu'il faudrait aujourd'hui pour remplacer la pièce.

Ce qu'une police ménage couvre réellement

Une assurance ménage standard couvre l'ensemble du mobilier. Les montres et les bijoux y forment une catégorie à part, presque toujours plafonnée, soit par un pourcentage de la somme assurée, soit par un montant fixe.

Au-delà de ce plafond, il faut une déclaration séparée, pièce par pièce. Deux clauses méritent une lecture attentive : celle qui distingue le vol au domicile du vol à l'extérieur, souvent couvert plus restrictivement, et celle qui impose la conservation en coffre au-delà d'un certain montant.

Sortez votre police et cherchez la rubrique consacrée aux objets de valeur. C'est le point de départ de toute la démarche.

Trois valeurs, trois chiffres différents

La valeur d'achat est ce que vous avez payé. Une donnée historique, sans lien nécessaire avec le présent.

La valeur vénale est ce que la pièce obtiendrait aujourd'hui à la revente.

La valeur de remplacement est ce qu'il faudrait dépenser pour acquérir un équivalent. C'est sur cette base que raisonne la plupart des contrats.

L'écart peut être considérable dans les deux sens. Certaines références horlogères se négocient à plusieurs fois leur prix d'origine. Une bague dont l'or et les pierres ont été achetés il y a quinze ans coûterait bien davantage à refaire aujourd'hui, matières et main-d'œuvre comprises. À l'inverse, des pièces achetées à prix fort ont vu leur valeur de marché reculer.

Un point technique à connaître : lorsque la valeur déclarée est nettement inférieure à la valeur réelle, l'assureur peut réduire l'indemnité dans la même proportion. Être sous-assuré ne coûte donc pas seulement la différence.

Ce que contient un rapport d'expertise

Pour une montre : marque, référence, numéros de boîtier et de mouvement, matière, dimensions, présence des papiers, état et fonctionnement.

Pour un bijou : nature et titre du métal, poids, dimensions, description du sertissage, et pour chaque pierre principale son poids estimé, sa couleur, sa pureté approximative et sa taille. Une pierre montée ne se mesure pas comme une pierre démontée, et le rapport doit le préciser.

S'y ajoutent des photographies d'ensemble et des macrographies sur les signatures et poinçons, puis l'estimation elle-même, la base retenue pour l'établir, la date et la signature. Un rapport sans date ni base de valorisation n'a pas grande utilité face à un assureur.

Quand l'établir, à quelle fréquence le réactualiser

En amont de tout sinistre, évidemment. C'est à vous de démontrer l'existence et la valeur de ce qui a été disparu, et cette démonstration se prépare avant, jamais après.

Comptez ensuite trois à cinq ans de pertinence. Plus tôt dans quatre cas : après une révision ou une restauration importante, après la transformation d'un bijou, après une succession qui redistribue les pièces, et après un mouvement marqué du marché sur une référence que vous détenez.

Une réactualisation coûte nettement moins qu'un premier rapport, l'identification étant déjà faite. Seule l'estimation est revue.

Successions et partages

Le rapport d'expertise sert aussi entre héritiers. Établi par un tiers, sur un document unique, il sort les valeurs du domaine de l'appréciation personnelle, où chacun surestime ce qu'il convoite et sous-estime ce qu'il cède.

Nous travaillons régulièrement à la demande de notaires, sur des dossiers où l'inventaire des biens mobiliers doit être établi. Pour tout ce qui relève de la procédure elle-même, adressez-vous à votre notaire : nous intervenons sur la valeur des objets, pas sur le droit qui les répartit. Si les pièces concernées viennent d'un héritage, notre article sur les bijoux hérités traite de la décision qui vient ensuite.

Comment nous procédons

Un premier examen se fait en votre présence, en consultation privée, sur rendez-vous le lundi ou le samedi. Rien ne quitte l'atelier. 

Apportez tout ce qui documente les pièces : factures, certificats de pierres, écrins d'origine, garanties, anciens rapports. Un certificat gemmologique existant fait gagner du temps et renforce le document final. Si une montre ne fonctionne plus, apportez-la quand même : l'état influe sur la valeur et il vaut mieux qu'il soit constaté que supposé.

Le rapport vous est remis en version imprimée et en fichier électronique. Nous en conservons une copie, ce qui simplifie les réactualisations, et vous pouvez demander qu'aucune copie ne soit gardée.

Envoyez-nous quelques photographies par WhatsApp et le nombre de pièces concernées avant le rendez-vous : nous vous communiquerons un devis avant que vous ne vous déplaciez. Un mot à votre courtier ne coûte rien non plus, certains assureurs ayant leurs préférences en matière de rapports.

Atelier Ulmann. Route de Thonon 52, 1222 Vésenaz. Prendre rendez-vous.